Sedem nasvetov za urejene osebne finance | SAVA INFOND

mag. Barbara Gačnik, namestnica direktorja sektorja upravljanja naložb
mag. Barbara Gačnik, namestnica direktorja sektorja upravljanja naložb
Datum objave
Dne  08.11.2019

Celovit pregled, na kaj paziti

 
Ljudje se učimo vse življenje, od rojstva naprej. V šoli nas učijo matematiko, jezike, zgodovino, geografijo - učenje o osnovah osebnih financ pa je prepuščeno staršem in življenjskim izkušnjam. Varčevanje v skladih zahteva nekaj poznavanja osebnih financ, zato sem se tokrat odločila zaobjeti celo temo. V sedmih korakih bomo po vrsti preleteli ključne točke upravljanja z denarjem.
 

Uskladiti mesečne prilive s stroški

Raziskave so pokazale, da višji zaslužek, ki z lahkoto pokrije vse potrebe po udobnem življenju (najemnina oziroma stanovanjski kredit, prehrana, transport in občasni dopust) sicer ne jamči, da boste zato bolj srečni - zagotovo pa velja obratno. Zaslužek, ki tega ne omogoča, povečuje stres in osebno nezadovoljstvo. Zato je prvi korak k upravljanju denarja dober pregled, koliko sredstev in koliko stroškov imate.
Seveda vedno nimamo možnosti vplivati na zaslužek iz takšnih ali drugačnih razlogov. Takrat je pomembno, da živimo "v okviru svojih zmožnosti" in omejimo izdatke. Preverimo na primer dobavitelja elektrike, ponudbo telekomunikacijskih paketov, povprašamo za morebitne ugodnosti pri zavarovanjih, odpovemo storitve oz. naročnine, ki jih praktično ne uporabljamo in podobno. Zelo pomaga natančno spremljanje vseh izdatkov – bodimo pošteni, vse nas včasih malo zanese. S takšnim "čiščenjem" svojih izdatkov bi nemara lahko na mesečni ravni prihranili vsaj 50 EUR, kar na letni ravni znaša 600 EUR prihranka.
 

Nadzorujte stroške svojega dolga

Na tem mestu predpostavljam, da razumne ravni zadolženosti niste prestopili, zato se v to ne bom spuščala. Je pa pomembno da veste, koliko vas dolg stane. Pri pridobivanju stanovanjskih posojil smo običajno zelo pozorni na višino obrestne mere, stroške odobritve in zavarovanja kredita. Zanje smo pripravljeni zamenjati tudi banko. Pri potrošniških kreditih smo bistveno manj preudarni. Še manj o stroških in obrestih razmišljamo pri uporabi dovoljene prekoračitve sredstev na računu – popularno imenovanem "limit", običajno pa čisto pozabimo na stroške, ko si prek kreditne kartice poplačilo nakupa razporedimo v več obrokov.
Potrošniška posojila so sicer kratkoročnejša od stanovanjskih, so pa praviloma dražja. V okolju nizkih oz. negativnih obrestnih mer so namreč obrestne mere za potrošniška posojila v povprečju 6-odstotne, za stanovanjska manj kot 3-odstotne. Negativno stanje na računu stane okoli 8 %, obročno plačevanje prek kreditne kartice pa se običajno poračuna v stroških pri vsakem mesečnem obroku. Veste, kakšne imate?
V Sloveniji raste predvsem najemanje potrošniških posojil (tudi z ročnostjo od 7 do 10 let) za nakupe računalniške opreme, potovanja ipd. Kdaj ste nazadnje preverili, koliko vas stane tak dolg? Z načrtovanjem in nekaj discipline lahko za najnovejši računalnik ali eksotično potovanje privarčujemo sami. Vsaj toliko, kot zmorete odplačevati kredita, lahko mesečno varčujete. Simulacijo, tega, koliko lahko prihranite, lahko napravite tukaj.
 

Oblikujte rezervo za hude čase

Za osebne finance ni nič bolj uničujočega kot nepredvideni šoki, na primer izguba mesečnega prihodka. V takšnih primerih prav pride varnostna rezerva. Priporočil, kako visoka, je več - odvisno od vašega načina življenja. Dobrodošlo je, da imate "na strani" od 6- do 12-kratnik vaših mesečnih izdatkov. Varnostna rezerva naj bo ločena od ostalih vaših računov, lahko jo vložite tudi v nizkotvegane sklade, kakršen je Infond ShortTerm Bond - Euro, kjer vam bo hitro dostopna.
 

Čimprej pričnite varčevati za brezskrbno starost

Že po sedanji pokojninski zakonodaji bo vaša mesečna pokojnina dejansko dosegala le dobro polovico vaše plače. Če s polovico vaše današnje plače ne bi mogli preživeti meseca, si bo treba vir dodatnih dohodkov po upokojitvi privarčevati.
Pričnite čimprej, ne odlašajte z varčevanjem, ker ste še mladi in menite, da imate še imate čas za to. Prav čas je ključen pri oblikovanju ustrezne vsote za brezskrbno starost. Če bi disciplinirano vsak mesec namenili 100 EUR za vašo pokojnino takoj ob nastopu prve službe in to počeli 40 let, kolikor je zahtevana delovna doba, bi se upokojili z 200.000 evri na računu (ob povprečni 6-odstotni letni donosnosti, ki jo zmorejo na primer globalni delniški skladi).
Običajno pa začnemo o pokojnini razmišljati, ko smo stari 45 ali več in imamo do pokoja dobrih 20 let. V tem času se kljub discipliniranem mesečnem varčevanjem v višini 100 EUR ob enaki 6-odstotni mesečni donosnosti nabere le 46.000 EUR. Da pregovor 'čas je denar' drži, lahko preverite sami.
 

Zavarujte se pred izpadom dohodkov zaradi bolezni

Če so od vas in vaših prihodkov odvisni drugi družinski člani je smiselno, da se življenjsko zavarujete.
Če ni nikogar, ki bo trpel zaradi izpada vašega dohodka, če umrete, je vredno razmisliti o zavarovanju za primer daljše bolezni oziroma nesposobnosti opravljanja dela – tako uredite prihodek sebi v času, ko ne morete služiti z delom.
Pa ne pozabite na zavarovanje premoženja. Že če vam toča naluknja avto in fasado, je to lahko velik strošek!
 

Investirajte presežke

Ste odplačali zadnji obrok kredita? Ste si izpogajali povišico ali začeli z delom z višjo plačo? Ste uspešno znižali mesečne stroške in zdaj vsak mesec razpolagate z nekaj presežka?
Investirajte pridobljena presežna sredstva in še povečajte svoj presežek. Če bodo obležala na računu bodo hitro in neopazno izpuhtela.
Izberite naložbo, ki ustreza vašim ciljem, nagnjenju k tveganju in času, ki ga imate na voljo. Za mesečna vplačila lahko izbirate med vrsto različnih vzajemnih skladov. Nasploh bi bilo smotrno, da bi mesečno investiranje postalo vaša prioriteta. Na trgu vam je na voljo široka paleta zelo različnih investicijskih produktov, od vzajemnih skladov pri družbah za upravljanje, pokojninskega varčevanja pri pokojninskih družbah, naložbenih zavarovanj pri zavarovalnicah in storitev posredovanja na borzi pri borznoposredniških družbah.
Kot vedno v prvi vrsti ponudbo presojajte glede na vaše osebni cilj in sprejemljiva tveganja, obenem pa ne zanemarite aspekta stroškov, likvidnosti in transparentnosti. Pomembno je, da razumete, kako produkt deluje. Ne odločajte se za naložbo v stvari, ki jih ne znate razložiti prijatelju drugače kot z "zato, ker so mi rekli, da je dobro".
 

Letno preverite vse zgoraj omenjeno

Kot vsako leto obiščemo svojega osebnega zdravnika (no, vsaj morali bi) in redno servisiramo svoj avto, je potrebno redno kontrolirati tudi naše osebne finance. Preglejte stanje in naredite nov plan. Se je kaj spremenilo? Prihodki, stroški, finančni načrt? Upoštevajte, kaj vas čaka v prihodnjem letu in kakšni so vaši načrti za naslednjih 5 in 10 let. Presenetilo vas bo, kako dobro se boste počutili, ko boste opazili napredek.

  

Želite več informacij?
Naši skrbniki vlagateljev so dosegljivi vsak delovni dan od 8. do 16. ure:



   Jasmina Polšak,
   skrbnica strank
   T: 02 229 19 98
   E: jasmina.polsak@infond.si




   Ines Zec,
   skrbnica strank
   T: 02 229 27 95
   E: ines.zec@infond.si



Veselimo se sodelovanja z vami!

 

Sklade lahko tudi primerjate med seboj - izberite do tri:

Označite sklade, ki jih želite primerjati NAZIV TIP SKLADA NALOŽBENA USMERITEV OCENA TVEGANJA / DONOSA
Infond 2040
TIP SKLADA
Sklad ciljnega datuma
NALOŽBENA USMERITEV
Globalni
OCENA TVEGANJA / DONOSA
Srednja (4 - 5)
Infond Alfa
TIP SKLADA
Mešani sklad
NALOŽBENA USMERITEV
Globalni
OCENA TVEGANJA / DONOSA
Srednja (4 - 5)
Infond Balkan
TIP SKLADA
Delniški sklad
NALOŽBENA USMERITEV
Regijski - trgi v razvoju
OCENA TVEGANJA / DONOSA
Srednja (4 - 5)
Infond Beta
TIP SKLADA
Delniški sklad
NALOŽBENA USMERITEV
Globalni
OCENA TVEGANJA / DONOSA
Srednja (4 - 5)
Infond Bond - Euro
TIP SKLADA
Obvezniški sklad
NALOŽBENA USMERITEV
Regijski - razviti trgi
OCENA TVEGANJA / DONOSA
Nizka (1 - 3)
Infond BRIC
TIP SKLADA
Delniški sklad
NALOŽBENA USMERITEV
Regijski - trgi v razvoju
OCENA TVEGANJA / DONOSA
Visoka (6 - 7)
Infond Consumer
TIP SKLADA
Delniški sklad
NALOŽBENA USMERITEV
Sektorski
OCENA TVEGANJA / DONOSA
Srednja (4 - 5)
Infond Defensive
TIP SKLADA
Mešani sklad
NALOŽBENA USMERITEV
Globalni
OCENA TVEGANJA / DONOSA
Nizka (1 - 3)
Infond Dividend
TIP SKLADA
Delniški sklad
NALOŽBENA USMERITEV
Strategija - globalni
OCENA TVEGANJA / DONOSA
Srednja (4 - 5)
Infond Družbeno odgovorni
TIP SKLADA
Delniški sklad
NALOŽBENA USMERITEV
Strategija - globalni
OCENA TVEGANJA / DONOSA
Srednja (4 - 5)
Infond Dynamic
TIP SKLADA
Delniški sklad
NALOŽBENA USMERITEV
Globalni
OCENA TVEGANJA / DONOSA
Srednja (4 - 5)
Infond Energy
TIP SKLADA
Delniški sklad
NALOŽBENA USMERITEV
Sektorski
OCENA TVEGANJA / DONOSA
Visoka (6 - 7)
Infond Europe
TIP SKLADA
Delniški sklad
NALOŽBENA USMERITEV
Regijski - razviti trgi
OCENA TVEGANJA / DONOSA
Visoka (6 - 7)
Infond Financials
TIP SKLADA
Delniški sklad
NALOŽBENA USMERITEV
Sektorski
OCENA TVEGANJA / DONOSA
Visoka (6 - 7)
Infond Frontier
TIP SKLADA
Delniški sklad
NALOŽBENA USMERITEV
Regijski - trgi v razvoju
OCENA TVEGANJA / DONOSA
Visoka (6 - 7)
Infond Global Flex
TIP SKLADA
Mešani sklad
NALOŽBENA USMERITEV
Globalni
OCENA TVEGANJA / DONOSA
Srednja (4 - 5)
Infond Life
TIP SKLADA
Delniški sklad
NALOŽBENA USMERITEV
Sektorski
OCENA TVEGANJA / DONOSA
Visoka (6 - 7)
Infond Select
TIP SKLADA
Delniški sklad
NALOŽBENA USMERITEV
Strategija - globalni
OCENA TVEGANJA / DONOSA
Srednja (4 - 5)
Infond ShortTerm Bond – Euro
TIP SKLADA
Obvezniški sklad
NALOŽBENA USMERITEV
Regijski - razviti trgi
OCENA TVEGANJA / DONOSA
Nizka (1 - 3)
Infond Smart Quality
TIP SKLADA
Delniški sklad
NALOŽBENA USMERITEV
Strategija - globalni
OCENA TVEGANJA / DONOSA
Srednja (4 - 5)
Infond Technology
TIP SKLADA
Delniški sklad
NALOŽBENA USMERITEV
Sektorski
OCENA TVEGANJA / DONOSA
Visoka (6 - 7)
Infond USA
TIP SKLADA
Delniški sklad
NALOŽBENA USMERITEV
Regijski - razviti trgi
OCENA TVEGANJA / DONOSA
Srednja (4 - 5)
PRIMERJAJ IZBRANE SKLADE
Izberite dva ali največ tri sklade za primerjavo.
 
Izpostavljeni skladi
Infond Alfa, mešani podsklad
Infond Dynamic, delniški podsklad
Infond Beta, delniški podsklad razvitih trgov
Infond Družbeno odgovorni, delniški podsklad razvitih trgov
Infond Technology, delniški podsklad
Aktualno
Borzni trendi - november 2019
14.11.2019
Pregled dogajanja na borzah v tujini in doma v preteklem mesecu
Velik prihranek namesto desetletij igrač
23.10.2019
Bolje 18 let varčevanja za otroka in igrača samo tu in tam
Polovični vstopni stroški do konca novembra
30.10.2019
Akcija velja za vseh 22 Infond skladov
Sava Infond, družba za upravljanje, d.o.o.
Vita Kraigherja 5, 2000 Maribor, tel. 02/229 2080, fax. 02/229 2796
Grafična in računalniška izvedba BuyITC d.o.o.