080 22 42
info@infond.si
LinkedIn
Uskladiti mesečne prilive s stroški
Raziskave so pokazale, da višji zaslužek, ki z lahkoto pokrije vse potrebe po udobnem življenju (najemnina oziroma stanovanjski kredit, prehrana, transport in občasni dopust) sicer ne jamči, da boste zato bolj srečni - zagotovo pa velja obratno. Zaslužek, ki tega ne omogoča, povečuje stres in osebno nezadovoljstvo. Zato je prvi korak k upravljanju denarja dober pregled, koliko sredstev in koliko stroškov imate.Seveda vedno nimamo možnosti vplivati na zaslužek iz takšnih ali drugačnih razlogov. Takrat je pomembno, da živimo "v okviru svojih zmožnosti" in omejimo izdatke. Preverimo na primer dobavitelja elektrike, ponudbo telekomunikacijskih paketov, povprašamo za morebitne ugodnosti pri zavarovanjih, odpovemo storitve oz. naročnine, ki jih praktično ne uporabljamo in podobno. Zelo pomaga natančno spremljanje vseh izdatkov – bodimo pošteni, vse nas včasih malo zanese. S takšnim "čiščenjem" svojih izdatkov bi nemara lahko na mesečni ravni prihranili vsaj 50 EUR, kar na letni ravni znaša 600 EUR prihranka.
Nadzorujte stroške svojega dolga
Na tem mestu predpostavljam, da razumne ravni zadolženosti niste prestopili, zato se v to ne bom spuščala. Je pa pomembno da veste, koliko vas dolg stane. Pri pridobivanju stanovanjskih posojil smo običajno zelo pozorni na višino obrestne mere, stroške odobritve in zavarovanja kredita. Zanje smo pripravljeni zamenjati tudi banko. Pri potrošniških kreditih smo bistveno manj preudarni. Še manj o stroških in obrestih razmišljamo pri uporabi dovoljene prekoračitve sredstev na računu – popularno imenovanem "limit", običajno pa čisto pozabimo na stroške, ko si prek kreditne kartice poplačilo nakupa razporedimo v več obrokov.Potrošniška posojila so sicer kratkoročnejša od stanovanjskih, so pa praviloma dražja. V okolju nizkih oz. negativnih obrestnih mer so namreč obrestne mere za potrošniška posojila v povprečju 6-odstotne, za stanovanjska manj kot 3-odstotne. Negativno stanje na računu stane okoli 8 %, obročno plačevanje prek kreditne kartice pa se običajno poračuna v stroških pri vsakem mesečnem obroku. Veste, kakšne imate?
V Sloveniji raste predvsem najemanje potrošniških posojil (tudi z ročnostjo od 7 do 10 let) za nakupe računalniške opreme, potovanja ipd. Kdaj ste nazadnje preverili, koliko vas stane tak dolg? Z načrtovanjem in nekaj discipline lahko za najnovejši računalnik ali eksotično potovanje privarčujemo sami. Vsaj toliko, kot zmorete odplačevati kredita, lahko mesečno varčujete. Simulacijo, tega, koliko lahko prihranite, lahko napravite tukaj.
Oblikujte rezervo za hude čase
Za osebne finance ni nič bolj uničujočega kot nepredvideni šoki, na primer izguba mesečnega prihodka. V takšnih primerih prav pride varnostna rezerva. Priporočil, kako visoka, je več - odvisno od vašega načina življenja. Dobrodošlo je, da imate "na strani" od 6- do 12-kratnik vaših mesečnih izdatkov. Varnostna rezerva naj bo ločena od ostalih vaših računov, lahko jo vložite tudi v nizkotvegane sklade, kakršen je Infond ShortTerm Bond - Euro, kjer vam bo hitro dostopna.Čimprej pričnite varčevati za brezskrbno starost
Že po sedanji pokojninski zakonodaji bo vaša mesečna pokojnina dejansko dosegala le dobro polovico vaše plače. Če s polovico vaše današnje plače ne bi mogli preživeti meseca, si bo treba vir dodatnih dohodkov po upokojitvi privarčevati.Pričnite čimprej, ne odlašajte z varčevanjem, ker ste še mladi in menite, da imate še imate čas za to. Prav čas je ključen pri oblikovanju ustrezne vsote za brezskrbno starost. Če bi disciplinirano vsak mesec namenili 100 EUR za vašo pokojnino takoj ob nastopu prve službe in to počeli 40 let, kolikor je zahtevana delovna doba, bi se upokojili z 200.000 evri na računu (ob povprečni 6-odstotni letni donosnosti, ki jo zmorejo na primer globalni delniški skladi).
Običajno pa začnemo o pokojnini razmišljati, ko smo stari 45 ali več in imamo do pokoja dobrih 20 let. V tem času se kljub discipliniranem mesečnem varčevanjem v višini 100 EUR ob enaki 6-odstotni mesečni donosnosti nabere le 46.000 EUR. Da pregovor 'čas je denar' drži, lahko preverite sami.
Zavarujte se pred izpadom dohodkov zaradi bolezni
Če so od vas in vaših prihodkov odvisni drugi družinski člani je smiselno, da se življenjsko zavarujete.Če ni nikogar, ki bo trpel zaradi izpada vašega dohodka, če umrete, je vredno razmisliti o zavarovanju za primer daljše bolezni oziroma nesposobnosti opravljanja dela – tako uredite prihodek sebi v času, ko ne morete služiti z delom.
Pa ne pozabite na zavarovanje premoženja. Že če vam toča naluknja avto in fasado, je to lahko velik strošek!
Investirajte presežke
Ste odplačali zadnji obrok kredita? Ste si izpogajali povišico ali začeli z delom z višjo plačo? Ste uspešno znižali mesečne stroške in zdaj vsak mesec razpolagate z nekaj presežka?Investirajte pridobljena presežna sredstva in še povečajte svoj presežek. Če bodo obležala na računu bodo hitro in neopazno izpuhtela.
Izberite naložbo, ki ustreza vašim ciljem, nagnjenju k tveganju in času, ki ga imate na voljo. Za mesečna vplačila lahko izbirate med vrsto različnih vzajemnih skladov. Nasploh bi bilo smotrno, da bi mesečno investiranje postalo vaša prioriteta. Na trgu vam je na voljo široka paleta zelo različnih investicijskih produktov, od vzajemnih skladov pri družbah za upravljanje, pokojninskega varčevanja pri pokojninskih družbah, naložbenih zavarovanj pri zavarovalnicah in storitev posredovanja na borzi pri borznoposredniških družbah.
Kot vedno v prvi vrsti ponudbo presojajte glede na vaše osebni cilj in sprejemljiva tveganja, obenem pa ne zanemarite aspekta stroškov, likvidnosti in transparentnosti. Pomembno je, da razumete, kako produkt deluje. Ne odločajte se za naložbo v stvari, ki jih ne znate razložiti prijatelju drugače kot z "zato, ker so mi rekli, da je dobro".
